La feuille de route réglementaire 2026 : 4 thèmes clés pour les responsables de la conformité

L’environnement réglementaire de 2026 est marqué par une dynamique paradoxale. Certaines juridictions centralisent l’autorité et harmonisent les règles, tandis que d’autres déréglementent de manière agressive pour stimuler la croissance économique. Pour les entreprises mondiales, cette divergence crée une réalité opérationnelle complexe où respecter la norme minimale n’est plus une défense viable.

Sur la base de notre rapport annuel mondial sur la conformité, L’État de la Criminalité Financière 2026, voici les quatre thèmes qui définissent le périmètre de la conformité cette année.

1. La grande divergence : harmonisation vs. déréglementation

2026 marque une rupture majeure dans la manière dont les grandes puissances mondiales abordent la criminalité financière.

En Europe, la création de l’Autorité de lutte contre le blanchiment d’argent (AMLA) et la transition vers un règlement unique (le règlement AML) marquent une évolution vers une centralisation totale. D’ici juillet 2027, les règles seront automatiquement applicables dans les 27 États membres, éliminant les échappatoires d’« interprétation nationale » que les criminels ont historiquement exploités.

À l’inverse, les États-Unis sont entrés dans une période de « libération de la prospérité par la déréglementation ». Dans le cadre d’un nouveau mandat exécutif, pour chaque nouvelle réglementation émise, dix doivent être éliminées. Cela a déjà conduit au rétrécissement du Corporate Transparency Act et au report de la règle AML pour les conseillers en investissement (IA) à 2028.

Les entreprises opérant à travers les frontières ne peuvent plus s’attendre à l’émergence d’une norme mondiale. Elles doivent adopter une approche du « plus grand dénominateur commun », en fixant des politiques internes à la juridiction la plus stricte pour éviter les coûts élevés du maintien de contrôles régionaux fragmentés.

Une approche pour naviguer dans la divergence réglementaire consiste à examiner tous les marchés où vous avez une présence, à identifier les normes les plus élevées, puis à adopter une norme légèrement supérieure encore dans l’ensemble de l’organisation.

Iain Armstrong, Executive Director of FCC Strategy, ComplyAdvantage
Hear more from Iain in our on-demand webinar: AI innovation, new regulations, and evolving risks: What’s in store for 2026?

2. L’expansion du périmètre LCB

Les régulateurs ferment enfin les lacunes qui ont longtemps permis aux fonds illicites de circuler par des canaux non bancaires. Nous assistons à une expansion mondiale de qui est considéré comme une « entité obligée ». Des régions comme l’Australie, le Mexique et la Chine intègrent les agents immobiliers, les avocats et les comptables dans le cadre AML. L’UE a pris une longueur d’avance en incluant les clubs de football professionnels, les agents et les opérateurs de migration d’investissement dans son champ d’application réglementaire.

À mesure que ce périmètre s’étend, les banques traditionnelles doivent réévaluer leurs portefeuilles. Les clients qui étaient autrefois « non réglementés » sont désormais des « entités obligées », nécessitant une nouvelle évaluation des risques et potentiellement des niveaux plus élevés de diligence raisonnable. Ce changement représente un tournant fondamental : le secteur des services professionnels est désormais censé assumer le même niveau de responsabilité que les institutions financières traditionnelles.

L'état de la criminalité financière 2026

Découvrez les tendances de la criminalité financière issues de notre enquête mondiale auprès de 600 décideurs de haut niveau, ainsi que les conseils d'experts de notre équipe Stratégie de conformité en matière de criminalité financière.

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3. Les stablecoins transforment le paysage des paiements en temps réel

Les stablecoins sont devenus un élément clé de l’avenir des paiements, traitant 9,8 billions de dollars de volume de transactions comme une alternative plus rapide et plus rentable aux paiements traditionnels. En contournant les chemins lents et multicouches de la banque correspondante, ils permettent des transferts mondiaux quasi instantanés et un rapprochement en temps réel.

Les régulateurs accélèrent désormais les cadres pour traiter les stablecoins comme des instruments de paiement crédibles. Aux États-Unis, le GENIUS Act a établi un système fédéral exigeant des réserves à 100 % et la capacité technique de « saisir, geler et brûler les stablecoins lorsque cela est légalement requis ». En Europe, la période de transition de MiCA se termine le 1er juillet 2026, ce qui exige la pleine conformité aux règles harmonisées en matière de LCB-FT. La région Asie est devenue la plus dynamique en termes de valeur on-chain, menée par le JPYC du Japon et l’ordonnance sur les stablecoins de Hong Kong.

Les entreprises envisageant de se développer sur le marché des stablecoins devront passer de la théorie à l’application en intégrant une conformité qui fonctionne à la même vitesse que le paiement lui-même. Cela implique la réalisation d’examens ou d’audits annuels et la mise en œuvre d’une diligence raisonnable initiale du client (CDD) pour capturer un minimum d’informations KYC pour les bénéficiaires et les bénéficiaires effectifs. Pour gérer les risques opérationnels et de fraude, les entreprises devraient déployer une technologie spécialisée : des outils de surveillance blockchain pour la supervision on-chain et des solutions de conformité au Travel Rule pour assurer la transparence des données lors des transferts. En adoptant une approche humain-dans-la-boucle pour valider les décisions automatisées, les entreprises peuvent s’assurer que la confiance voyage à la même vitesse que l’argent dans un écosystème réglementé 24/7/365.

4. L’impératif public-privé

Le dernier pilier du paysage 2026 est un changement fondamental dans la façon dont les informations sont partagées entre l’État et le secteur privé. Le GAFI et d’autres organismes nationaux — tels que la National Crime Agency (NCA) du Royaume-Uni et la plateforme COSMIC de Singapour — redoublent d’efforts sur les partenariats public-privé (PPP) comme ligne de défense principale. Cette tendance répond à une demande claire de l’industrie : nos données 2026 montrent que 39 % des entreprises estiment que des protocoles de partage de données plus solides auraient le plus grand impact sur la réduction de la criminalité financière, le classant comme le levier réglementaire le plus important pour un changement significatif.

Ce changement va au-delà de la simple coopération vers un modèle d’intelligence collaborative. De nouveaux cadres législatifs permettent de plus en plus le partage « privé-à-privé », permettant aux banques de s’alerter mutuellement sur les soupçons de blanchiment d’argent ou de fraude sans violer les lois strictes sur la confidentialité. Cela crée un effet d’« immunité collective » à travers le système financier. En partageant des signaux d’alerte et des typologies criminelles spécifiques en temps réel, l’industrie peut combler les lacunes défensives que les entreprises individuelles, agissant de manière isolée, sont souvent incapables de détecter.

Sur le plan opérationnel, cet impératif se concrétise par la numérisation du processus de déclaration. Des outils tels que le Partenariat intégré de renseignement sur le blanchiment d’argent (IMLIP) au Canada et la plateforme ERMES en France remplacent le dépôt lent et manuel des rapports d’activités suspectes (SAR) par des pipelines numériques rationalisés. Pour les responsables de la conformité, l’impact stratégique est clair : la participation à ces réseaux n’est plus seulement une bonne pratique — c’est un élément essentiel d’une stratégie de défense moderne qui transforme les données fragmentées en renseignements exploitables à l’échelle du système.

« Les entreprises devraient explorer comment rejoindre des arrangements de partage de renseignements public-privé dans leurs juridictions ou surveiller les alertes, orientations, signaux d’alerte et typologies émises par leurs CRF nationales ou leurs PPP. Ces ressources peuvent soutenir les initiatives de formation interne en matière de LCB-FT et identifier les domaines de risque émergents. Si rejoindre un PPP n’est pas possible, les entreprises devraient participer à des événements intersectoriels ou soutenir des initiatives d’apprentissage intersectoriel. Cela permet d’identifier les signaux d’alerte, de partager des cas d’usage et d’établir des relations — facilitant ainsi la communication avec leurs pairs lorsque nécessaire. »

Andrew Davies, Global Head of FCC Strategy, ComplyAdvantage
Read more from Andrew in our annual compliance report: The State of Financial Crime 2026

Répondre aux exigences 2026 avec ComplyAdvantage Mesh

Comme ces thèmes réglementaires l’illustrent, 2026 est l’année où la conformité passe d’une fonction administrative à un avantage stratégique en temps réel, basé sur les données. Pour prospérer dans cet environnement, les entreprises ont besoin d’une fondation capable d’absorber la divergence réglementaire et de fonctionner à la vitesse des paiements instantanés.

La plateforme Mesh de ComplyAdvantage a été conçue pour relever ces défis spécifiques grâce à une approche unifiée et native de l’IA :

• Une vue unique pour un paysage réglementaire fragmenté : La législation AML devient plus incohérente à l’échelle mondiale. Traditionnellement, les entreprises devaient utiliser différents outils pour différentes régions, créant un système désordonné et disparate. Mesh fournit une plateforme unique et unifiée qui connecte toutes vos données clients et de transactions. Cela vous donne une image claire du risque dans l’ensemble de votre entreprise, facilitant le respect de normes élevées partout sans complexité manuelle.
• Suivre le rythme des paiements instantanés : Dans un monde de transferts de 10 secondes, un contrôle de conformité qui prend des minutes est inacceptable. Notre plateforme est conçue pour une vitesse extrême, traitant des milliards de messages chaque jour, vous permettant d’arrêter les mauvais acteurs sans ralentir vos clients légitimes.
• Intelligence en laquelle vous pouvez avoir confiance : Les régulateurs se méfient de l’IA boîte noire où personne ne sait comment une décision a été prise. Nous utilisons une « IA boîte de verre ». Par exemple, notre système permet à votre équipe de décrire une nouvelle règle en langage simple, et l’IA montre exactement comment elle fonctionnera avant sa mise en service. Chaque décision est inscrite dans un journal numérique permanent et immuable, expliquant exactement pourquoi un client a été signalé ou approuvé.
• Construire l’immunité collective contre le crime : Les criminels recherchent les maillons faibles entre différentes institutions financières. Notre plateforme utilise un graphe de connaissances — une carte numérique massive qui suit les relations entre des millions d’entités. En connectant les points en temps réel, nous aidons le système financier à développer une forme d’immunité collective, repérant des schémas suspects qu’une entreprise individuelle pourrait manquer seule.