Qu’est-ce que la détection de la fraude et pourquoi est-ce important ?

Pendant les périodes de volatilité économique, les établissements ont toujours été confrontés à de nombreux risques majeurs pour leurs opérations, notamment l’interruption de la chaîne d’approvisionnement, la fidélisation du personnel ou les cybermenaces. En 2023, cette situation a entraîné une augmentation du nombre d’activités frauduleuses avec des fraudeurs qui utilisent des outils à la pointe de la technologie pour exploiter la situation.

Selon l’étude 2022 de Juniper Research intitulée « Combatting Online Payment Fraud », les pertes liées à la fraude aux paiements au niveau mondial devraient dépasser 343 milliards de dollars entre 2023 et 2027. Par conséquent, les établissements financiers prennent des mesures visant à améliorer leurs dispositifs de détection de la fraude pour se protéger et protéger leurs clients contre les dommages financiers.

Qu’est-ce que la détection de la fraude ?

La détection de la fraude concerne le processus de supervision des transactions et du comportement de la clientèle pour identifier et lutter contre les activités frauduleuses. Il s’agit généralement d’un élément au cœur de la stratégie de prévention des pertes d’un établissement et qui s’inscrit parfois dans le cadre plus large de ses processus de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (LCB). Lorsque la détection de la fraude et ses fonctions connexes sont intégrées à un cadre plus large de lutte contre le blanchiment, on parle parfois de lutte contre la fraude et le blanchiment d’argent. Quelle que soit la structure à laquelle elle est rattachée, pour fonctionner correctement, la détection de la fraude s’appuie sur des outils technologiques, des experts en la matière (plus particulièrement des analystes) ainsi que des politiques et des procédures.

Pourquoi la détection de la fraude est-elle importante ?

Les établissements financiers s’appuient traditionnellement sur la détection et la prévention de la fraude pour limiter les pertes financières et maintenir des relations positives avec leurs clients. Cependant, dans certaines juridictions, la législation impose des programmes de lutte contre la fraude aux établissements qui proposent certains services, comme c’est le cas pour les compagnies d’assurance opérant dans de nombreux États américains. Au Royaume-Uni, un« délit de défaut de prévention de la fraude » a été introduit en avril 2023. Il tient les établissements pour responsables s’ils profitent de la fraude d’un employé et s’ils n’ont pas mis en place un programme de prévention de la fraude approprié. En outre, le 07 juin 2023, le régulateur britannique des systèmes de paiement a annoncé une nouvelle obligation de remboursement pour les établissements dont les clients sont victimes d’une fraude aux paiements préautorisés. 

La détection de la fraude est essentielle pour permettre aux établissements de protéger les transactions et les comptes de leurs clients en détectant la fraude avant qu’elle ne se produise ou au moment où elle intervient. Le FBI rapporte qu’en 2022, les victimes de la fraude envers les personnes âgées aux États-Unis ont perdu en moyenne 35 101 dollars chacune, soit plus de 3 milliards de dollars au total. En 2021, les pertes liées à la fraude au niveau mondial ont dépassé 55 milliards de dollars à cause de la technologie qui permet à des fonds illégaux de franchir les frontières internationales.

Avec une prise de conscience globale de la variété et de la complexité croissantes des typologies de fraude, les établissements doivent anticiper l’introduction d’une réglementation et d’une mise en application plus denses qui auront une incidence sur leurs obligations de conformité. Même si un établissement n’est pas soumis immédiatement à des contraintes directes, la fraude est une infraction constitutive de blanchiment d’argent qui peut être associée à des caractéristiques plus larges d’activité criminelle. Les établissements qui intègrent la fraude à leur cadre global de gestion des risques peuvent mieux protéger leurs clients, garantir leur conformité, gérer les pertes et lutter contre la criminalité financière.

Typologies et classification de la fraude

En raison du grand nombre et de la diversité des activités frauduleuses, identifier le type d’escroquerie en cours peut s’avérer difficile. Ainsi, des établissements capables d’identifier avec précision les activités frauduleuses et de s’informer sur les dernières tendances en la matière sont mieux préparés pour s’en prémunir.

Pour aider les établissements à identifier avec précision les typologies de fraude, la Réserve fédérale américaine a développé un outil interactif baptisé Modèle FraudClassifier. Ce modèle fournit un processus de diagnostic convivial qui classe les fraudes en fonction de l’auteur du paiement, des méthodes utilisées pour frauder et des tactiques employées. La terminologie et le système de classification homogènes de FraudClassifier servent de « lingua franca » (langue véhiculaire) pour les institutions, les établissements et les fournisseurs de solutions de détection de la fraude en leur permettant de communiquer clairement sur les menaces actuelles et de mettre au point des stratégies efficaces de prévention de la fraude.

Types de fraude classiques

La fraude existe sous de nombreuses formes différentes et de nouveaux types émergent en permanence. Certaines typologies de fraude persistent car elles exploitent les failles des processus et des systèmes d’un établissement. Parmi les tactiques les plus courantes, citons :

La fraude au paiement

Il y a fraude au paiement lorsqu’un criminel obtient les informations de paiement d’une autre personne et qu’il effectue des transactions non autorisées. Ce type de fraude ne cause pas seulement un préjudice en soi, mais peut aussi entraîner d’autres activités frauduleuses dans la mesure où les informations de paiement peuvent être utilisées pour du blanchiment ou des cybercrimes par ceux qui obtiennent ces données.

Fraude au remboursement

La fraude au remboursement consiste à abuser de la politique de retour d’un commerçant pour obtenir un remboursement illégitime. Souvent le fait de particuliers, cette pratique peut aussi être adoptée par la criminalité organisée. Les retours frauduleux peuvent aussi bien concerner des marchandises volées, des produits contrefaits, des marchandises anciennes et usées que des articles achetés auprès d’un autre commerçant. 

Fraude ACH

Le système de Chambre de compensation automatisée (Automated Clearing House – ACH) est un moyen qui permet de transférer de l’argent entre des comptes bancaires, généralement entre des entreprises et des établissements financiers. Le paiement passe par une chambre de compensation pour être autorisé avant d’être envoyé à son destinataire. La fraude ACH s’effectue à l’aide d’un numéro de compte bancaire et d’un numéro d’acheminement bancaire. Elle exploite les défaillances du processus ACH pour intercepter des paiements légitimes, notamment en usurpant l’identité d’un employé ou en modifiant les informations du compte du bénéficiaire.

Fraude par rétrofacturation

On parle de fraude par rétrofacturation lorsqu’une personne sollicite une rétrofacturation pour des transactions effectuées par l’entreprise auprès de laquelle elle a acheté. Même si l’entreprise a le droit de contester des rétrofacturations frauduleuses, ces dernières pèsent lourdement sur ses ressources, que les demandes soient acceptées ou non. 

Fraude par prise de contrôle d’un compte 

Une fraude par prise de contrôle d’un compte se produit lorsqu’un criminel obtient des données de connexion d’un compte en ligne, qu’il s’agisse d’un compte bancaire, d’un service de paiement en ligne, d’un compte mobile ou d’un site de commerce électronique. Les données de connexion peuvent être dérobées ou achetées sur le Dark Web. Le compte est ensuite utilisé pour réaliser de fausses transactions à l’insu du client ou du titulaire du compte. 

Quelles sont les meilleures tactiques pour améliorer la détection de la fraude ?

Pour protéger les établissements et les consommateurs contre des risques de fraude qui évoluent sans cesse, il est primordial d’utiliser les techniques de détection de la fraude les plus efficaces. Lorsqu’ils auditent leur solution de détection de la fraude ou qu’ils évaluent le marché pour trouver une nouvelle solution, les professionnels de la conformité doivent s’assurer que le logiciel qui les intéressent offre la plupart, voire la totalité, des fonctionnalités suivantes :

• Apprentissage automatique et IA : l’exploitation des algorithmes d’apprentissage automatique et de l’intelligence artificielle améliorera sensiblement les capacités de détection de la fraude. Ces technologies peuvent analyser d’énormes volumes de données en temps réel, en identifiant des caractéristiques et des anomalies susceptibles d’indiquer des activités frauduleuses.
• Analyse comportementale : en supervisant et en comprenant le comportement d’un client, un établissement peut détecter tout écart par rapport aux caractéristiques habituelles de ce même client. L’analyse comportementale peut mettre en lumière des activités suspectes et notamment des lieux de connexion inhabituels, des changements soudains dans les habitudes de dépenses ou encore des montants de transaction atypiques.
• Détection des anomalies : cette technique consiste à créer une base de référence d’un comportement normal et à signaler tout point de données qui s’en écarte de manière significative. La détection des anomalies peut faciliter la découverte de transactions frauduleuses, de tentatives de connexion inhabituelles ou d’autres activités malveillantes qui ne correspondent pas aux caractéristiques habituelles.
• Regroupement d’identités : le regroupement d’identités d’utilisateurs sur la base d’attributs et de comportements classiques permet d’identifier des caractéristiques comportementales frauduleuses. Le regroupement d’identités peut s’avérer plus particulièrement utile pour détecter les groupes criminels organisés et la cybercriminalité. 
• Analyse des données : les outils d’analyse des données de pointe permettent de filtrer de gros ensembles de données et d’identifier des indicateurs de fraude potentielle. En corrélant les informations issues de différentes sources, les établissements peuvent obtenir de précieuses informations et garder une longueur d’avance sur les fraudeurs.
• Supervision en temps réel : détecter la fraude au moment où elle se produit est critique pour limiter les dégâts. Les outils de supervision en temps réel permettent d’identifier rapidement les activités suspectes, de déclencher des alertes et de réagir rapidement pour atténuer l’impact de la fraude.
• Partage de renseignements sur la fraude : partager des renseignements et des informations sur la fraude avec d’autres organisations, acteurs et partenaires du marché permet de mieux comprendre l’évolution des tactiques de fraude. Les initiatives collaboratives garantissent une prévention proactive et une défense collective contre les fraudeurs.
• Supervision et mises à jour continues : les techniques de détection de la fraude doivent être régulièrement passées en revue, actualisées et améliorées pour s’adapter aux nouvelles menaces et vulnérabilités.

Les principaux défis de la détection de la fraude

1. Gestion des coûts
   Pour faire face à la litanie croissante et incessante des techniques et des typologies de fraude, les établissements auront peut-être besoin d’investir dans plus d’outils et de moyens de détection de la fraude. S’appuyer uniquement sur une supervision des transactions et une détection de la fraude fondées sur des règles peut s’avérer risqué dans la mesure où les techniques d’escroquerie évoluent sans cesse. 
2. Transactions à distance
   Les activités et les transactions se déroulent de plus en plus sans interaction physique. Même s’il s’agit d’un mode de fonctionnement pratique et rentable, cela ouvre également la porte aux fraudeurs qui peuvent se faire passer pour des clients authentiques ou intercepter les données de ces derniers.
3. Rapidité des transactions
   Actuellement, l’écosystème des transactions est conçu pour garantir rapidité et praticité. Même un processus relativement complexe comme une demande de prêt peut s’effectuer via un smartphone tandis que les achats plus courants sont réalisés en quelques clics. Cet environnement à grande vitesse et à faible friction peut faciliter la commission de délits par des fraudeurs qui disparaissent ensuite sans être détectés.
4. Faux positifs
   Quant à un système de détection de la fraude trop zélé, il peut générer un nombre plus important de faux positifs, ce qui entraîne un désagrément pour les clients qui peuvent devenir du coup moins fidèles ainsi qu’un coût pour les entreprises qui doivent consacrer du temps et des ressources au suivi de l’alerte.
5. Tout un éventail de types de transactions
   Un très grand nombre d’outils et de services permettent aujourd’hui de transférer de l’argent, qu’il s’agisse d’applications de paiement, de plateformes d’échange de crypto-monnaies ou encore de prêts traditionnels, cartes de crédit et autres comptes d’épargne. La prolifération des services financiers numériques multiplie notamment les points d’accès potentiels pour les acteurs frauduleux.

Déployer une stratégie de détection de la fraude grâce à ComplyAdvantage

La détection de la fraude étant une lutte de tous les instants, les établissements doivent pouvoir s’associer à des fournisseurs experts qui sauront répondre à leurs besoins au fur et à mesure que ces derniers évoluent. Tous les établissements ne disposent pas de l’expertise nécessaire ou de ressources humaines suffisantes pour assurer la supervision des transactions en interne ou pour investir dans la formation continue requise pour suivre les tendances et les typologies de fraude. 

En déployant des services de prévention de la fraude, les établissements peuvent bénéficier de l’expertise de spécialistes de la détection de la fraude de manière personnalisée, souple et durable. Cette approche garantit le caractère innovant de leurs méthodes de détection de la fraude tout en protégeant leur activité contre des menaces qui ne cessent d’évoluer et de croître.