Qu'est-ce que l'eKYC (electronic know your customer) ?

L’eKYC (ou connaissance électronique de la clientèle) est un processus automatisé grâce auquel les établissements financiers peuvent vérifier l’identité de leurs clients par voie numérique. Il s’agit d’une alternative au processus traditionnel qui exigeait la production de documents physiques.

Ces dernières années, les règles et réglementations qui encadrent l’entrée en relation d’affaires et s’appliquent aux établissements financiers ont considérablement évolué. En effet, le processus de KYC doit désormais non seulement identifier et prévenir la criminalité financière, mais aussi répondre à l’évolution des attentes des clients. L’eKYC est une réponse adaptée à cette nouvelle donne en s’appuyant sur la technologie pour offrir aux établissements des moyens plus souples, plus évolutifs et plus fiables pour réaliser la KYC.

eKYC vs KYC (Connaissance du client)

La KYC est une procédure standard pour vérifier l’identité d’un client dans le cadre d’une transaction dans un secteur réglementé, ou bien en amont ou lors d’une relation financière, que ce soit entre deux entreprises (un établissement financier et une société cliente) ou entre un établissement financier et un particulier. Ces vérifications constituent un aspect important pour plusieurs marchés, y compris celui des services financiers, et sont imposées par la réglementation loi sur différents marchés mondiaux, notamment aux États-Unis, dans l’Union européenne et au Royaume-Uni. 

Le processus de connaissance du client peut être entre autres déclenché lorsqu’une personne physique ou morale ouvre un compte bancaire, contracte un prêt, ouvre un compte pour négocier des titres, souscrit une assurance, utilise des services de jeu en ligne ou bien demande une carte de crédit. Grâce à la KYC, l’établissement financier peut vérifier si un client est bien celui qu’il prétend être. En outre, ce processus fournit des informations essentielles qui permettront de déterminer le niveau de risque de la personne physique ou morale et de mettre en contexte ses activités financières antérieures et actuelles. En outre, la KYC joue un rôle prépondérant dans la lutte contre le blanchiment d’argent (LCB).

La différence entre la KYC et l’eKYC réside dans la manière de collecter et de vérifier les informations sur le client. En effet, tandis que la KYC traditionnelle peut reposer sur des procédures hors ligne telles que la demande et la vérification de documents physiques, l’eKYC s’appuie quant à elle sur la technologie numérique pour atteindre les mêmes objectifs. Avec l’eKYC, l’évaluation des risques pour la conformité peut s’effectuer sans que les deux parties soient obligées de se rencontrer physiquement ou d’échanger des documents physiques. Il s’agit d’une évolution majeure d’un processus important pour protéger les établissements et la société contre la fraude, le terrorisme et d’autres activités illégales.

Quels sont les avantages de l’utilisation des processus eKYC ?

Selon Statista, d’ici à 2027, les transactions liées au commerce électronique augmenteront de 11 % à travers le monde. De plus, les chiffres de la Banque mondiale révèlent que la pandémie a stimulé les paiements numériques et accéléré la dématérialisation du quotidien.

Dans ce contexte, les méthodes de KYC traditionnelles sont souvent plus lentes et plus complexes que d’autres étapes de l’entrée en relation d’affaires avec la clientèle. Contrairement à la facilité et à la rapidité assurées par de nombreux services financiers auxquels les consommateurs accèdent tous les jours, notamment les services bancaires en ligne ou le commerce électronique, le processus de connaissance du client peut nécessiter un investissement bien plus important tant pour le client que pour l’établissement financier. En effet, rassembler et présenter physiquement des documents est une tâche plus fastidieuse que de les numériser, les télécharger et les vérifier manuellement.

La présentation physique de documents d’identité ou de justificatifs de domicile ralentit le processus de KYC, sans parler du stress que subit le client, lequel peut parfois mettre en péril un projet de relation d’affaires ou de transactions, ou du risque d’erreurs humaines. Pour certains clients, l’effort exigé dans le cadre de la KYC peut même constituer un obstacle à l’inclusion financière.

C’est pourquoi l’utilisation de l’eKYC présente différents avantages dont les suivants :

• L’eKYC est rapide et simple car elle s’appuie sur des systèmes automatisés qui accélèrent le processus KYC qui ne prend ainsi que quelques minutes ou quelques heures au lieu de plusieurs jours voire des semaines.
• Grâce à l’eKYC, les établissements financiers peuvent économiser du temps et de l’argent, tout en offrant une expérience plus cohérente et moins contraignante à leurs clients.
• Pour se conformer à la réglementation KYC, les établissements peuvent aller au-delà des normes minimales requises en procédant à un filtrage et à une surveillance renforcés des clients grâce à des vérifications en temps réel, que ce soit en ligne ou dans des bases de données.

Comment fonctionne le processus d’eKYC ?

Le déroulement de l’eKYC peut faire appel à un large éventail de méthodes et de technologies, parmi lesquelles : 

• La biométrie – Les données biométriques telles que la reconnaissance faciale ou vocale sont bien pratiques pour les clients car ces derniers ne sont plus contraints de se souvenir des informations de sécurité. Quant aux smartphones, la plupart permettant de prendre des photos de haute qualité, aucun équipement supplémentaire n’est nécessaire.
• La reconnaissance de documents – Le téléchargement de documents officiels tels que les passeports, les actes de naissance et les certificats d’immatriculation de sociétés peut s’effectuer directement depuis l’appareil photo du smartphone. Un logiciel de reconnaissance faciale peut aussi être utilisé pour vérifier que le selfie pris par le client correspond bien à sa photo d’identité.
• L’authentification bifactorielle et multifactorielle – Il s’agit d’une couche de sécurité qui consiste à demander à un client de vérifier une transaction au moyen d’un deuxième jeton matériel ou via différents canaux auxquels il a accès, ce qui réduit la probabilité de fraude à l’identité.
• Le fil d’Ariane numérique – Un fil d’Ariane numérique est un identifiant de connexion issu des méta-informations d’une personne en ligne, notamment son adresse IP, les paramètres de son navigateur, son adresse électronique et sa vitesse de frappe. Ce fil peut donc être utilisé pour s’assurer de l’identité en ligne.
• Les mots de passe à usage unique (OTP) – Désormais plus assez fiables pour répondre aux exigences de conformité, les mots de passe statiques traditionnels sont remplacés par des mots de passe à usage unique qui offrent une couche de sécurité supplémentaire contre l’usurpation d’identité puisqu’ils ne sont valides que lors de leur première utilisation.
• Les sources de données fiables –Également appelée vérification d’identité en ligne, la vérification d’identité électronique permet de vérifier automatiquement l’identité de la personne ou de l’entité par rapport à des registres administratifs et des bases de données, des listes blanches et des listes de sanctions officielles. Cette vérification peut également s’appuyer sur des données disponibles en ligne telles que des articles de presse et des profils utilisés sur les médias sociaux.

Quelles sont les limites de l’eKYC ?

Si l’eKYC est une alternative majeure aux vérifications et à l’authentification manuelles, elle peut aussi susciter des inquiétudes en termes de sécurité de la part de certains clients. Lors du déploiement de l’eKYC, il est donc important de communiquer clairement sur les mesures de sécurité déployées et de dissiper toute inquiétude. 

Autre inconvénient de taille, le risque de pénurie de fournisseurs capables de déployer l’eKYC dont a besoin un établissement, à la fois pour ses besoins métier spécifiques et pour le type de conformité financière auquel il doit se soumettre. Dans un domaine à la fois nouveau et qui évolue rapidement, il est important de pouvoir s’en remettre à un fournisseur capable de répondre aux besoins urgents d’un établissement financier, mais aussi de collaborer avec ce dernier dans la durée pour bénéficier d’une solution eKYC hors pair. 

Comment les établissements financiers peuvent-ils mettre en œuvre l’eKYC ?

Pour les établissements qui souhaitent passer d’un système de KYC manuel à un système d’eKYC, l’une des priorités est de choisir la bonne technologie ou l’association des technologies appropriées. Il est important de confronter les besoins de l’établissement avec les exigences de conformité, la sécurité des informations, la facilité d’entrée en relation d’affaires et, bien entendu, le budget disponible.

Lorsque l’on envisage une formule d’eKYC tout-en-un, il est judicieux de rechercher une solution qui pourra :

• S’intégrer aux systèmes existants, dont ceux dédiés à la gestion de la relation client (CRM) et des flux de données.
• Réduire les écueils en termes d’expérience client.
• Satisfaire ou dépasser les exigences réglementaires dans toutes les régions concernées.
• Assurer un filtrage des clients en temps réel par rapport à des sources d’information de confiance.
• Évoluer et s’adapter à un paysage frauduleux qui évolue sans cesse en recourant à l’apprentissage automatique.
• Prouver sa valeur avec une certification telle que la norme ISO 27001.