Comparaison des logiciels de surveillance des transactions LCB : Créer ou acheter ?

Lorsqu’il doit choisir entre différentes solutions de surveillance des transactions dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d’argent (LCB), un établissement financier est partagé entre développer un système en interne ou en acheter un déjà disponible sur le marché. Cette décision cruciale a des répercussions directes sur la gestion des risques, la conformité et l’efficacité opérationnelle de ce même établissement.

Parce que l’évolution des typologies et des contraintes réglementaires est permanente, les établissements sont aujourd’hui nombreux à se tourner vers des solutions automatisées pour surveiller efficacement les risques et rester en conformité avec la réglementation. Si certains préfèrent développer eux-mêmes leur solution pour remplacer des systèmes internes inadaptés, d’autres établissements considèrent que l’achat d’une solution prête à l’emploi est plus rentable et qu’elle offre à long terme une plus grande efficacité opérationnelle.

Enfin, ce sont les priorités et les besoins propres de chaque établissement qui orientent la décision vers le développement ou l’achat d’une solution. Le présent article détaille les avantages et les inconvénients des deux options afin d’aider les établissements à prendre la bonne décision.

La différence entre un logiciel de surveillance des transactions interne et externalisé

Logiciel de surveillance des transactions créé en interne

Une solution de surveillance des transactions développée en interne est un système de suivi des transactions financières qui est déployé au sein de l’établissement qui l’a développé. Ce système est censé analyser les transactions pour détecter toute activité suspecte ou violation de la conformité. Pour développer cette infrastructure de surveillance en interne, il faut concevoir des algorithmes, traiter des données et créer des mécanismes de reporting personnalisés afin de répondre aux exigences et aux besoins spécifiques de l’établissement.

Les avantages d’un logiciel de surveillance des transactions créé en interne

1. Les établissements ont la pleine maîtrise de l’optimisation des règles de surveillance qu’ils peuvent adapter à leurs besoins particuliers.
2. Les systèmes développés en interne peuvent être personnalisés pour s’intégrer parfaitement à l’infrastructure et aux processus en place, ce qui améliore les performances.

Les inconvénients d’un logiciel de surveillance des transactions créé en interne

1. Développer et maintenir un système de surveillance des transactions en interne exige beaucoup de ressources et notamment du temps, de l’expertise et un investissement permanent.
2. Si les équipes internes n’ont pas l’expertise nécessaire pour développer et optimiser des algorithmes de surveillance sophistiqués, les performances risquent de ne pas être optimales.
3. Développer et déployer des règles de surveillance nouvelles ou actualisées peut prendre plus de temps avec des systèmes développés en interne, ce qui limite l’agilité et la réactivité face à des situations qui évoluent sans cesse.
4. Les solutions développées en interne peuvent peiner à se conformer aux exigences d’une réglementation qui évolue en permanence et exposer ainsi l’établissement à des risques de conformité et à d’éventuelles sanctions.

Logiciel de surveillance des transactions externalisé

Un logiciel de surveillance des transactions externalisé est une solution de détection des activités suspectes au sein des transactions financières qui a été développée par un fournisseur tiers de solutions de LCB. Pour autant, même si ce tiers fournit l’infrastructure et les données, c’est à l’établissement qu’il incombe d’utiliser l’outil de manière appropriée. D’où l’importance d’être bien accompagné par un fournisseur de solutions de LCB qui peut alors donner des recommandations et fournir de l’assistance pour déployer et optimiser le système de surveillance. Cette tierce partie ne filtre pas d’informations pour le compte de l’établissement. Son rôle est avant tout de mettre à disposition les moyens et les données nécessaires pour éviter à l’établissement de développer une solution ou de collecter des données de son côté. Cette approche collaborative garantit une surveillance complète des transactions tout en préservant l’établissement du développement et de la maintenance d’une solution interne.

Les avantages d’un logiciel de surveillance des transactions externalisé

1. En achetant une solution prête à l’emploi, un établissement peut tirer profit de l’expertise spécialisée et de l’expérience du fournisseur en matière de développement de solutions de surveillance des transactions.
2. Les solutions tierces proposent souvent des modèles de tarification rentables, ce qui réduit l’investissement en amont et les coûts de maintenance continue par rapport à une solution développée en interne.
3. Un déploiement plus rapide peut permettre à l’établissement de mettre en place assez vite des fonctionnalités de surveillance efficaces.
4. Grâce à ces solutions généralement évolutives, un établissement est capable de s’adapter plus facilement à l’évolution de ses besoins métiers et de ses contraintes en termes de volume.

Les inconvénients d’un logiciel de surveillance des transactions externalisé

1. L’intégration de solutions achetées à l’infrastructure existante et aux processus en place peut poser des problèmes techniques et obliger à des efforts supplémentaires, selon le support et la flexibilité du fournisseur.
2. Les solutions achetées de surveillance des transactions peuvent s’appuyer sur des sources de données externes qui ne sont pas la propriété de l’établissement, ce qui peut donner lieu à des informations incomplètes ou obsolètes. Il peut s’ensuivre des défauts de détection d’activité suspecte en temps réel. 

Les 10 principales raisons pour lesquelles les établissements optent pour des solutions de surveillance des transactions externalisées

Compte tenu de ces avantages et de ces inconvénients, voici pourquoi les établissements décident souvent d’acheter leurs solutions de surveillance des transactions :

1. Gestion rationalisée des dossiers et journaux d’audits complets

Pour se conformer à la réglementation, il est essentiel de pouvoir gérer les cas de manière efficace et d’avoir une traçabilité complète. Par rapport à la complexité de développer ces fonctionnalités en interne, les solutions tierces offrent généralement des interfaces utilisateur (IU) optimisées qui permettent à l’équipe d’enquêter rapidement sur les alertes, les professionnels chargés de la conformité pouvant ainsi se concentrer sur les alertes prioritaires nécessitant le dépôt d’une déclaration d’activités suspectes (SAR).

2. Minimisation des faux positifs pour une surveillance efficace

Avec leurs systèmes internes, nombreux sont les établissements qui ont du mal à optimiser et à personnaliser les règles en fonction des différents profils de clients. Au final, cette situation peut générer un plus gros volume de faux positifs et alourdir encore les charges de travail de l’équipe chargée de la conformité. C’est pourquoi de nombreux établissements optent pour des solutions tierces pour subir moins de pression, certains bénéficiant ainsi d’une réduction des faux positifs pouvant atteindre 70 % grâce à une plus grande précision.

3. Accès à une expertise et à des conseils proactifs

Lorsqu’on envisage de développer un système de surveillance des transactions, il est indispensable de déterminer le niveau d’expertise requis et d’évaluer les ressources internes. Développer un système à la fois souple, fiable et configurable nécessite une grande expertise en termes de gestion de la conformité et des risques ainsi qu’une connaissance approfondie de la technologie. 

Si certains établissements peuvent disposer de ce type d’expertise en interne, les solutions tierces offrent souvent un support proactif et continu, apportant ainsi une aide et des conseils précieux face à des technologies qui ne cessent d’évoluer. En outre, l’expertise des fournisseurs tiers peut garantir que les systèmes de surveillance des transactions resteront à jour malgré l’évolution des normes et des bonnes pratiques du secteur, ce qui renforce leur efficacité pour détecter et prévenir la criminalité financière.

4. Réduction des risques de non-conformité grâce à un suivi complet

La conformité LCB oblige un établissement à maîtriser les nuances par pays pour se conformer aux obligations réglementaires nationales, ce qui exige une vigilance constante et une adaptation permanente. Après avoir évalué ces contraintes à l’échelle mondiale, un établissement doit veiller à utiliser une solution qui satisfait à ces normes en tenant compte des risques importants encourus en cas de non-conformité. 

Choisir un fournisseur tiers de solutions de surveillance des transactions procure un avantage stratégique car les solutions de fournisseurs de renom sont conçues dans le respect des recommandations édictées par le Groupe d’action financière (GAFI). Soutenus par de tels fournisseurs, les établissements peuvent se doter de cadres de conformité solides qui évoluent en même temps que la réglementation, ce qui atténue le risque de non-conformité et préserve l’intégrité réputationnelle.

5. Rentabilité pour une meilleure efficacité opérationnelle

a. Coûts d’opportunité

Les coûts d’opportunité résultent des ressources et du temps pris sur le cœur d’activité de l’entreprise pour développer et gérer un système interne de surveillance des transactions. Développer un tel système monopolise beaucoup de ressources, notamment en termes d’infrastructure, de technologies et de personnel, sachant que ces mêmes ressources pourraient être consacrées à des activités génératrices de revenus, à de l’innovation ou à l’amélioration de l’expérience des clients. En externalisant leur surveillance des transactions, un établissement peut optimiser sa productivité globale en réorientant ces ressources vers des initiatives stratégiques. 

b. Coûts cachés

Par ailleurs, les solutions internes comportent souvent des coûts cachés. En effet, la maintenance, les mises à jour et la conformité à des exigences réglementaires qui évoluent en continu exigent un investissement permanent. De plus, le risque de pannes ou de violations du système peut entraîner des dépenses imprévues, notamment en termes d’amendes, de frais d’avocat et de dommages réputationnels. Ces coûts cachés peuvent vite s’accumuler et ruiner les espoirs de rentabilité associée à un système de surveillance développé en interne. 

En revanche, les solutions de surveillance des transactions qui sont externalisées affichent généralement un modèle de tarification transparent basé sur un abonnement ou en fonction de l’utilisation. Cette structure de coûts prévisibles permet aux établissements de budgétiser efficacement sans avoir à redouter des imprévus.

6. Simplification de la complexité des règles pour une meilleure détection

Les solutions externalisées fournissent souvent des bibliothèques de règles prêtes à l’emploi, ce qui simplifie la surveillance des transactions grâce à des ensembles préconfigurés qui sont immédiatement déployables. Ces bibliothèques sont conçues dans le respect des normes du secteur et des exigences réglementaires, ce qui nécessite une personnalisation minimale avant déploiement. En s’appuyant sur ces bibliothèques de règles prêtes à l’emploi, un établissement peut renforcer rapidement ses fonctionnalités de détection en s’épargnant le développement fastidieux de règles ex nihilo, ce qui garantit la conformité et une surveillance efficace dès la mise en service.

7. Configuration rapide des nouvelles règles pour une surveillance adaptée

Lorsque des règles personnalisées s’imposent, la rapidité de configuration proposée par des fournisseurs de solutions reconnus contraste avec les systèmes de surveillance des transactions développés en interne et dont le déploiement peut prendre jusqu’à six semaines. Cette personnalisation rapide permet à un établissement d’adapter assez vite ses paramètres de surveillance pour satisfaire à l’évolution des exigences réglementaires ou à de nouvelles tendances de criminalité financière. Indispensable dans un paysage financier très dynamique, cette souplesse garantit de pouvoir garder une précieuse longueur d’avance sur d’éventuels risques et l’évolution de la réglementation. 

Prestataire de services de paiement à l’étranger et de change aux particuliers, Lumon en a fait directement l’expérience lorsqu’il lui a fallu réagir rapidement au début de la pandémie face à une brusque augmentation des fraudes aux investissements liés au COVID.

« 48 heures après avoir identifié ce phénomène, Lumon a développé et déployé de nouveaux ensembles de règles pour combattre cette menace et empêcher que davantage de clients soient victimes d’escroqueries. »

Alessio Giorgi, responsable de la conformité et Chargé de rapports sur le blanchiment (MLRO) chez Lumon

8. Implémentation rapide pour une accélération de la commercialisation

Dans le monde concurrentiel des services financiers, la vitesse de commercialisation peut faire une énorme différence. Certaines options externalisées sont rentables car elles peuvent être déployées en à peine deux semaines, ce qui peut être un réel avantage par rapport au processus potentiellement long de développement d’une solution en interne.

Ce déploiement rapide peut aider les établissements à se conformer sans délai à leurs obligations de conformité tout en leur permettant de renforcer leur position concurrentielle en tirant profit des opportunités du marché sans attendre. En s’appuyant sur des solutions de surveillance des transactions externalisées et déployables rapidement, les établissements peuvent se concentrer sur leur cœur de métier tout en tirant parti de solutions de conformité efficaces, ponctuelles et adaptées à leurs besoins.

9. Informations exploitables pour une prise de décision éclairée

Réponses s’appuyant sur des analyses allant au-delà de la simple génération d’alertes, les informations exploitables sont un atout pour l’équipe Conformité car elles fournissent des explications granulaires pour chaque alerte. Essentiel pour les analystes, ce niveau de détail permet de mieux comprendre les déclencheurs sous-jacents derrière chaque alerte, ce qui rend les stratégies de remédiation plus efficaces. Lorsqu’elle maîtrise la logique de chaque alerte, l’équipe en charge de la conformité peut adapter ses réactions en conséquence et se concentrer sur les cas critiques. Dès lors, les établissements tendent à choisir des fournisseurs de solutions de surveillance des transactions qui proposent des informations propriétaires de grande qualité, d’autant plus s’il est possible de synthétiser ces informations avec les informations internes de l’entreprise afin d’avoir une vue d’ensemble plus globale du risque client.

10. Évolutivité sans faille et solutions pérennes

Les solutions externalisées de surveillance des transactions apparaissent souvent comme un choix stratégique pour les établissements car elles offrent une évolutivité sans faille et des solutions pérennes qui peuvent être adaptées à l’évolution des besoins de l’activité et des exigences de la réglementation. Ces solutions sont conçues dans un souci d’évolutivité pour s’adapter sans peine à des volumes de transactions fluctuants, sans compromettre les performances ou la précision. S’appuyant sur une infrastructure dans le Cloud, les fournisseurs de services externalisés permettent aux établissements de faire monter en puissance leurs opérations de surveillance tout en assurant une fourniture de services interrompue, y compris pendant les périodes de pointe ou les pics d’activité soudains.

Cette approche proactive atténue les risques d’obsolescence tout en permettant aux établissements de tirer parti de nouvelles opportunités et d’innovations dans le paysage hautement dynamique de la détection de la criminalité financière et de la conformité.

Acheter ou créer une solution de surveillance des transactions ?

Tous les établissements ne feront pas les mêmes choix parce que chaque établissement a ses particularités. Avant de choisir la bonne formule pour superviser les transactions, chacun doit d’évaluer les avantages et les inconvénients énumérés ci-dessus en fonction de son modèle économique, de ses capacités technologiques et de son expertise. 

Déployer une nouvelle solution de surveillance des transactions exige de la sensibilité, une planification minutieuse et la prise en compte de critères majeurs tels que la qualité des données et un changement organisationnel efficace. Tout déploiement à grande échelle d’une nouvelle technologie de surveillance des transactions doit être correctement intégré aux équipes, processus, données et plateformes existants afin que les établissements obtiennent à coup sûr les meilleurs résultats. C’est pourquoi il est indispensable de choisir un fournisseur de solutions qui accompagnera l’établissement dans sa transition, en partenariat avec les principales parties concernées, afin de garantir le meilleur résultat possible.

En s’en remettant à la bonne technologie de surveillance des transactions, un établissement pourra à coup sûr répondre aux attentes, voire les dépasser, des autorités de régulation tout en gérant les risques de manière efficace.