Accélérez le filtrage de vos paiements sans compromettre la gestion des risques.
Découvrez comment ComplyAdvantage aide les institutions financières du monde entier.
Obtenez une démonstrationBien qu’il s’agisse de l’une des principales lignes de défense pour les établissements financiers, nombreux sont ceux qui ont du mal à trouver un équilibre entre une sécurité efficace et un filtrage des paiements convivial. Cet article fait le point sur ces défis et se penche notamment sur :
Le filtrage des paiements consiste à analyser, vérifier et valider chaque transaction entrante ou sortante. Il a pour but d’apprécier les risques d’irrégularité ou d’activité criminelle concernant un paiement spécifique. En filtrant les paiements, un établissement financier peut décider rapidement s’il doit signaler une transaction potentiellement illicite ou bien valider un paiement légitime.
Un établissement peut ainsi rester en conformité avec les réglementations sur la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LCB-FT) du monde entier tout en protégeant ses clients, et lui-même, contre des tentatives criminelles de détournement d’argent ou d’utilisation abusive des canaux de paiement. Pour ce faire, les établissements financiers doivent être capables, quelle que soit leur taille, de filtrer tous les types de paiements numériques, qu’il s’agisse de transactions par carte de crédit standard ou de programmes de paiement plus rapides tels que FedNow ou le crédit SEPA instantané.
La surveillance des transactions concerne toutes les activités d’un établissement pour observer et consigner les interactions des clients avec ses services et y réagir. Le filtrage des transactions consiste à examiner chaque transaction, dont les paiements, avant qu’elle ne soit approuvée afin de mettre un terme aux activités présentant un risque particulièrement élevé. Quant au filtrage des paiements, il s’agit d’un volet du filtrage des transactions, mais qui ne concerne que les paiements avant leur traitement.
Chaque processus de filtrage comporte des étapes similaires, ces dernières pouvant varier selon des facteurs de risque spécifiques liés aux transactions en cours de filtrage.
Le filtrage des paiements est nécessaire parce que les établissements financiers du monde entier sont soumis à de nombreuses réglementations et recommandations pour lutter contre des activités criminelles, comme le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme ou la fraude.
Même si ces réglementations varient d’une juridiction à l’autre, elles imposent systématiquement aux établissements d’apporter la preuve de leur capacité à surveiller et à filtrer les paiements. Les principales réglementations sont :
Les problèmes les plus courants auxquels il faut faire attention lors du traitement des paiements sont notamment :
Un processus de filtrage des paiements efficace exige de coordonner plusieurs éléments différents, à savoir :
Le processus de filtrage des paiements commence dès l’envoi ou la réception du message de paiement initial. Le schéma ci-dessous détaille le fonctionnement de la solution de filtrage des paiements de ComplyAdvantage avec la décomposition du processus en cinq étapes distinctes.
Lors de la phase initiale d’une transaction, il est essentiel de collecter toutes les données pertinentes relatives au message de paiement en vue de sa validation. Ces informations portent notamment sur le montant de la transaction, les informations relatives au donneur d’ordre et au bénéficiaire, la localisation respective de ces entités ainsi que tout autre détail essentiel au bon déroulement du paiement.
De la même manière, vérifier l’authenticité des informations permettant d’identifier le client est important pour autoriser uniquement l’exécution de transactions légitimes. C’est pourquoi les deux ensembles de données doivent être soumis à un processus d’authentification rigoureux et qui s’appuie sur une technologie et des protocoles de sécurité puissants afin de minimiser les risques d’activités frauduleuses.
Il faut ensuite évaluer les risques afin de déterminer le risque d’activité criminelle en fonction des différents degrés de vigilance raisonnable à l’égard des clients décrits dans l’approche fondée sur les risques que prend l’établissement et de la manière dont ils s’appliquent au client en question.
Il s’agit d’une évaluation opérée à partir des caractéristiques transactionnelles du client, de caractéristiques générales issues de données historiques indiquant des actes criminels, des juridictions en question et de tout autre soupçon fondé.
Après quoi, les établissements doivent consulter les listes de sanctions, de surveillance et de personnes politiquement exposées (PPE) qui sont mises à jour par les autorités de réglementation du monde entier. Cette analyse a pour but d’identifier d’éventuelles correspondances avec le donneur d’ordre, le bénéficiaire ou des entités en lien avec le paiement en question. Si ce dernier s’avère légitime, ces vérifications préliminaires ne prendront alors que quelques millisecondes. Cependant, le paiement devra faire l’objet d’une remontée s’il existe le moindre soupçon d’activité illégitime.
Si l’une des trois étapes précédentes déclenche une alerte justifiant un examen approfondi, l’établissement transmettra alors le paiement en question à une équipe spécialisée dans les procédures de vigilance renforcée (EDD). Quant au paiement, s’il est confirmé comme suspect par cette équipe spécialisée, il peut être refusé immédiatement. Toutefois, après un examen plus profond, le paiement peut être approuvé et traité.
Enfin, si un paiement, le donneur d’ordre ou le bénéficiaire est signalé comme suspect, l’établissement doit fournir sans délai les documents correspondants aux autorités compétentes.
Plus important encore, les établissements doivent également tenir des registres réguliers et détaillés de toutes ces étapes, quelle que soit l’issue de l’enquête, à des fins d’audit et pour collaborer avec les autorités de régulation.
Le filtrage des paiements aide les établissements financiers à éviter certains risques majeurs. Cependant, la complexité liée à tous les éléments fluctuants inhérents à ces procédures engendre des défis uniques concernant notamment :
Vu ces défis, les établissements doivent s’appuyer sur des applications technologiques de pointe telles que l’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage machine (ML) pour automatiser et dimensionner certaines phases de leurs processus de filtrage des paiements dans le cadre de la LCB. En automatisant des étapes fondamentales comme l’authentification des clients et le filtrage des sanctions, les établissements peuvent se rapprocher du nécessaire équilibre entre rapidité et sécurité.
Même lorsque des dossiers sont remontés pour faire l’objet d’un examen manuel, une solution logicielle peut jouer un rôle essentiel et fournir un flux de travail intuitif à l’équipe Conformité afin de gérer les anomalies sans délai.
De même, un logiciel peut aider cette même équipe à documenter les éléments nécessaires à chaque processus de filtrage, ce qui lui évitera de devoir produire des efforts rétrospectifs supplémentaires lorsqu’elle communique avec les autorités de réglementation.
Des établissements financiers de toute taille font confiance à ComplyAdvantage pour bénéficier d’un filtrage des paiements intelligent, rapide et à grande échelle. Notre plateforme utilise un algorithme de rapprochement et de recherche exclusif qui extrait le nom complet et la date de naissance (le cas échéant) de l’entité à filtrer depuis une base de données de sanctions actualisée en continu et validée par un humain. Il est possible de personnaliser la plateforme de filtrage des paiements pour filtrer n’importe quelle entité, et pas seulement la contrepartie, à condition de fournir un identifiant unique.
Ci-dessous quelques-uns des avantages majeurs dont profitent les établissements qui utilisent la solution de filtrage des paiements (Payment Screening) de ComplyAdvantage :
Découvrez comment ComplyAdvantage aide les institutions financières du monde entier.
Obtenez une démonstrationPublié initialement 16 décembre 2024, mis à jour 16 décembre 2024
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