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Portefeuilles électroniques : Risques LCB

Les porte-monnaie électroniques sont des systèmes de stockage en ligne qui contiennent les informations bancaires des utilisateurs et peuvent être utilisés pour payer des biens et des services, souvent en conjonction avec des systèmes de paiement mobile. L’utilisation des porte-monnaie électroniques et de « l’argent mobile » a connu une croissance rapide depuis 2017, car l’utilisation des espèces a diminué, et les recherches suggèrent que les paiements par porte-monnaie électronique pourraient constituer jusqu’à 28 % de toutes les transactions mondiales d’ici 2022. De nombreuses entreprises financières et technologiques proposent des services de porte-monnaie électronique : les principales plateformes sont Apple Pay, Google Pay et Paypal, et le marché est également peuplé de diverses start-ups. Outre les transactions en personne effectuées à l’aide d’un appareil mobile, de nombreux porte-monnaie électroniques peuvent également être utilisés pour faciliter les paiements en ligne.

L’utilisation de portefeuilles électroniques, d’argent mobile et de services financiers en ligne a conduit au développement de méthodologies criminelles qui exploitent ces services pour blanchir de l’argent et financer des activités terroristes. Alors que les développeurs peuvent mettre en œuvre une série de mesures de sécurité pour protéger les utilisateurs des cybercriminels, les porte-monnaie électroniques restent à risque en raison de certaines caractéristiques inhérentes à la technologie.

Ces risques signifient que les fournisseurs de services de porte-monnaie électronique doivent mettre en place des mesures de LCB/CFT pour répondre aux menaces criminelles potentielles. Pour que ces mesures soient efficaces, les prestataires de services doivent comprendre à la fois les risques auxquels ils sont confrontés et la manière de se conformer à la législation applicable dans leur juridiction.

Portefeuilles électroniques : Risques de blanchiment d’argent

Le risque de blanchiment d’argent associé aux porte-monnaie électroniques et à l’argent mobile provient de l’anonymat relatif offert par les services financiers en ligne et d’autres aspects de la technologie, notamment la rapidité avec laquelle les transactions peuvent avoir lieu et l’absence de réglementation des autorités nationales et internationales. Plus en détail, ces risques impliquent :

Anonymat : les sociétés de porte-monnaie électronique peuvent mettre en œuvre des mesures inadéquates de vérification de l’identité des clients, permettant aux criminels d’utiliser leurs services de manière anonyme pour blanchir de l’argent. Dans ce contexte, les blanchisseurs d’argent peuvent tromper leur identité lorsqu’ils demandent des comptes, utiliser des procurations pour ouvrir des comptes ou ouvrir plusieurs comptes différents dans le cadre de leur entreprise criminelle.

Obscurité des transactions : Les criminels peuvent manipuler les services de porte-monnaie électronique pour dissimuler leurs efforts de blanchiment d’argent. Plusieurs comptes de porte-monnaie électronique peuvent être accessibles à partir d’un seul appareil mobile pour dissimuler l’identité des utilisateurs ou, de même, les criminels peuvent tenter d’effectuer un certain nombre de petites transactions dans le but de dissimuler une somme d’argent transférée plus importante. Les porte-monnaie électroniques peuvent également faciliter rapidement le transfert d’argent d’un pays à l’autre pour échapper à l’attention des autorités financières.

La vitesse : Comme tous les services financiers numériques, les transactions effectuées au moyen d’un porte-monnaie électronique sont rapides et, dans certains cas, en temps réel. Cela signifie que les blanchisseurs d’argent sont en mesure de déplacer rapidement des fonds illégaux, en échappant aux garanties et aux enquêtes des autorités de surveillance. La rapidité des transactions peut aider les criminels à structurer leurs opérations : en utilisant des transferts multiples sur plusieurs comptes pour dissimuler plus efficacement l’origine illégale ou leurs fonds.

Manque de surveillance : Certains pays n’ont pas de législation efficace en place pour traiter les questions de lutte contre le blanchiment d’argent découlant de l’utilisation de portefeuilles électroniques. Dans ce contexte, les blanchisseurs d’argent peuvent être en mesure d’exploiter les angles morts et les disparités réglementaires ou un manque général de compréhension de la méthodologie criminelle associée à la technologie du porte-monnaie électronique. De même, les criminels peuvent chercher à transférer des fonds illégaux entre des porte-monnaie électroniques dans différents pays, en évitant les seuils de déclaration et les règles de déclaration des activités suspectes.

Comment se conformer à la réglementation LCB

Le Groupe d’action financière (GAFI) définit un cadre de LCB/FT basé sur le risque que les États membres doivent mettre en œuvre dans leur législation nationale. Cela signifie que les entreprises, y compris les fournisseurs de services de porte-monnaie électronique, doivent procéder à des évaluations des risques de leurs clients et ajuster leur réponse LCB/FT en conséquence. En pratique, la lutte contre le blanchiment d’argent pour les porte-monnaie électroniques devrait inclure les mesures suivantes :

  • Diligence à l’égard de la clientèle : Afin d’établir avec précision l’identité des clients, les sociétés de porte-monnaie électronique doivent procéder à des contrôles de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) pour vérifier des informations telles que les noms, adresses et dates de naissance. Dans le cadre de l’approche fondée sur le risque, les clients à haut risque devraient faire l’objet de mesures de vigilance renforcée (DDC).
  • Surveillance des transactions : les fournisseurs de services de porte-monnaie électronique doivent surveiller les transactions de leurs clients afin de déceler toute activité suspecte qui pourrait indiquer un blanchiment d’argent. Lorsqu’une activité suspecte est détectée, les entreprises doivent mettre en place un processus de déclaration d’activité suspecte (DAS) afin d’informer les autorités en temps utile.
  • Filtrage et surveillance : les sociétés de porte-monnaie électronique doivent filtrer leurs clients pour s’assurer qu’ils ne font pas l’objet de sanctions internationales ou ne sont pas impliqués dans des articles de presse défavorables qui pourraient accroître leur risque de blanchiment d’argent. De même, les entreprises doivent vérifier que leurs clients n’ont pas le statut de personne politiquement exposée (PPE).

Afin d’améliorer le respect de la lutte contre le blanchiment d’argent, les fournisseurs de services de porte-monnaie électronique devraient être vigilants aux comportements « d’alerte », notamment :

  • Divergences ou incohérences dans la vérification de l’identité du client lors de l’enregistrement du compte.
  • Les transactions inhabituelles ou les transactions impliquant des clients ou des PPE à haut risque.
  • Retraits fréquents et rapides des fonds transférés dans des porte-monnaie électroniques.
  • Transfert fréquent de fonds sur des comptes de tiers à la suite de dépôts dans des porte-monnaie électroniques.
  • Les transactions sont toujours supérieures ou légèrement inférieures aux seuils de déclaration.
  • Les enregistrements de comptes multiples, les dépôts ou les transferts qui semblent liés.

Portefeuille électronique Solutions de données LCB

Pour assurer une conformité efficace, les fournisseurs de services de porte-monnaie électronique devraient mettre en œuvre une solution logicielle de lutte contre le blanchiment d’argent adaptée pour s’assurer qu’ils peuvent collecter et analyser les données nécessaires sur les clients et les transactions. Les solutions automatisées de données LCB garantissent non seulement la rapidité et l’efficacité, mais réduisent la probabilité d’erreur humaine et d’autres ponctions potentiellement coûteuses sur un programme LCB. Les logiciels de lutte contre le blanchiment d’argent aident également les entreprises à se mettre en conformité en permanence en s’adaptant aux changements de législation ou aux nouvelles méthodes de blanchiment d’argent.

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