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Une approche de la lutte contre le blanchiment d’argent basée sur le risque est essentielle pour que les programmes de conformité soient efficaces dans le monde entier.

Les institutions financières sont confrontées à un éventail croissant de menaces de blanchiment d’argent, et les criminels financiers modernes disposent d’une série d’outils pour éviter les contre-mesures mises en place pour les arrêter. Par conséquent, pour trouver un équilibre entre les besoins d’efficacité, de coût et les obligations de conformité, les institutions financières doivent être en mesure de répondre aux menaces sur une base contextuelle. La manière la plus efficace d’atteindre cet objectif est d’adopter une approche fondée sur le risque, c’est-à-dire un programme de conformité LCB adapté aux niveaux individuels d’exposition au risque que présente chaque client.

Historique de l’approche fondée sur les risques

Avant l’introduction d’approches fondées sur le risque en matière de lutte contre le blanchiment, les banques et les institutions financières géraient leurs obligations de conformité en utilisant une approche par « case à cocher », c’est-à-dire en remplissant simplement une liste standardisée d’exigences de lutte contre le blanchiment pour chaque client. Alors que cette approche standardisée prévalait dans les années 1990, la Financial Services Authority (FSA) du Royaume-Uni a proposé pour la première fois une approche « fondée sur le risque » dans sa publication de 2000 intitulée A New Regulator for the New Millennium. Le concept de lutte contre le blanchiment d’argent basée sur le risque a été mis en œuvre pour la première fois en 2007 par le Groupe d’action financière et codifié dans sa mise à jour de 2012 des normes internationales sur la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme et de la prolifération – également connues sous le nom de « 40 recommandations ».

L’approbation par le GAFI en 2012 de l’approche fondée sur le risque en matière de lutte contre le blanchiment d’argent a établi la norme mondiale et garanti son utilisation continue dans tous les États membres du GAFI.

Principes de l’approche fondée sur les risques

En principe, l’approche fondée sur le risque déplace l’accent de la conformité à la lutte contre le blanchiment d’argent de l’analyse des données à un jugement proactif. Les institutions financières doivent travailler en permanence pour comprendre les menaces de blanchiment d’argent auxquelles elles sont confrontées et déployer des mesures proportionnées pour gérer leur exposition au risque.

En pratique, cela signifie que les clients peuvent être classés individuellement en fonction de leur exposition au risque – et que les clients « à haut risque » font l’objet d’une surveillance accrue en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. D’une manière générale, l’approche fondée sur le risque permet aux établissements financiers de

  • Reconnaître l’existence d’un risque
  • Effectuer des évaluations des risques
  • Élaborer et déployer des stratégies pour faire face aux risques

Mise en œuvre efficacement, l’approche fondée sur le risque permet une intégration équilibrée du jugement humain et de la technologie intelligente dans le processus de mise en conformité avec la lutte contre le blanchiment d’argent.

Réalisation de l’évaluation des risques

L’évaluation précise des risques est au cœur de l’approche fondée sur le risque. Il existe deux catégories distinctes de risques qui guident les efforts de conformité des institutions financières. La première est l’idée de risque géographique : la vulnérabilité aux menaces de blanchiment de capitaux auxquelles les pays sont confrontés au niveau national. La seconde est l’idée de risque individuel, c’est-à-dire les risques spécifiques que les institutions financières doivent affronter de la part de leurs clients et la manière dont leur processus interne de lutte contre le blanchiment de capitaux gère ce risque. Les institutions financières doivent tenir compte de ces risques lorsqu’elles procèdent à leur évaluation :

  • Vulnérabilité : À quelles menaces de blanchiment d’argent et de criminalité – comme le trafic de drogue ou les jeux d’argent – l’entreprise est-elle exposée ?
  • Infrastructure : L’entreprise a-t-elle des angles morts ou des lacunes administratives qui permettent aux blanchisseurs d’argent de prospérer ?
  • Règlements : L’entreprise comprend-elle et satisfait-elle correctement à ses obligations réglementaires ?

Spécificités des entreprises : L’entreprise peut-elle être exposée à des risques plus spécifiques – par exemple, ceux présentés par des clients, des produits ou une situation géographique particuliers ?

Comment fonctionne l’approche fondée sur les risques ?

Conformément aux recommandations du GAFI, les institutions financières doivent mettre en œuvre un programme de lutte contre le blanchiment d’argent basé sur le risque qui comprend un certain nombre de mesures importantes, chacune d’entre elles étant conçue pour identifier avec précision les clients individuels et les entreprises dans lesquelles ils sont impliqués. Plus en détail, les institutions financières doivent :

  • Élaborer et mettre en œuvre des mesures appropriées de connaissance du client (KYC) et de diligence raisonnable à l’égard de la clientèle (CDD) pour vérifier que les clients sont bien ceux qu’ils disent être et qu’ils disent la vérité sur l’entreprise dans laquelle ils sont engagés.
    • Le KYC et le CDD sont des principes fondamentaux de la lutte contre le blanchiment d’argent basée sur le risque : les clients à haut risque peuvent être soumis à des mesures CDD renforcées pour lesquelles davantage d’informations d’identification sont nécessaires.
  • Examiner les nouveaux clients et les clients existants en fonction des listes de sanctions nationales et internationales telles que la liste des ressortissants spécialement désignés (SDN) des États-Unis et la liste consolidée des Nations unies.
  • Listes de dépistage des personnes politiquement exposées (PPE) : lorsque le statut politique d’un client change, son profil de risque de blanchiment d’argent change aussi souvent.
  • Le dépistage des médias indésirables : si un client fait l’objet de nouvelles négatives, n’importe où dans le monde, son profil de risque de LCB peut également changer.
  • Nommer un responsable de la conformité LCB : la personne nommée à ce poste doit disposer d’une autorité suffisante au sein de l’entreprise pour pouvoir identifier les menaces de blanchiment de capitaux et agir en conséquence.

Surveillance continue : L’approche fondée sur le risque pour le respect de la législation anti-blanchiment est un processus, ce qui signifie que les clients doivent être soumis à un contrôle continu tout au long de la relation d’affaires. La surveillance continue est importante car le profil de risque des clients peut changer au fil du temps. Les institutions financières doivent être en mesure de réagir à de nouveaux niveaux d’exposition au risque pour s’assurer que les nouvelles menaces de blanchiment de capitaux sont identifiées le plus rapidement possible.

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