Un responsable de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (LCB) est un professionnel qu’un établissement financier nomme pour veiller à respecter ses obligations réglementaires. Pour ce faire, ce responsable développe et met en œuvre des programmes de conformité LCB efficaces destinés à atténuer les risques en lien avec le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres crimes à caractère financier.
À noter que ces programmes ou dispositifs constituent une obligation légale pour les établissements financiers et d’autres entités réglementées et que, selon la juridiction concernée, un responsable de la conformité LCB peut s’appeler Responsable de la communication des informations relatives au blanchiment d’argent (MLRO), Responsable désigné, Personne responsable ou encore Responsable BSA (Loi américaine sur le secret bancaire).
Chez ComplyAdvantage, nous échangeons tous les jours avec des responsables Conformité et nous savons donc que leur travail est loin d’être évident. La protection de leur établissement contre la criminalité financière, la conformité à la réglementation et la gestion de risques qui évoluent sans cesse reposent en grande partie sur leurs épaules. Dans cet article, nous expliquons le travail du responsable de la conformité LCB, les principales réglementations qu’il doit respecter, comment un établissement peut nommer la bonne personne à ce poste et dans quelle mesure l’automatisation peut alléger la charge de travail de l’équipe Conformité.
Quelle est la mission d’un responsable de la conformité LCB ?
Selon la taille de son établissement, le responsable Conformité peut être assisté d’une équipe de spécialistes pour gérer au quotidien les problèmes de conformité. Toutefois, c’est lui qui assumera la responsabilité finale des opérations suivantes :
Réglementations concernant les responsables de la conformité LCB
Nommer un responsable LCB n’est pas qu’une question de bonne pratique. C’est aussi une obligation légale. Les réglementations LCB du monde entier s’accordent généralement sur la nécessité de nommer un responsable de la conformité, même si sa dénomination et d’autres détails réglementaires peuvent varier d’une juridiction à l’autre.
Réglementations de l’UE : Conformément aux Directives anti-blanchiment (AMLD), les établissements financiers européens doivent nommer un responsable de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LCB-FT). Introduite plus précisément dans la quatrième directive anti-blanchiment (4AMLD), cette exigence s’applique dans le cadre de la « nouvelle » 6AMLD, la dernière version de cette directive. En 2022, l’Autorité bancaire européenne (ABE) a quant à elle publié des recommandations pratiques pour que les établissements financiers puissent satisfaire à cette exigence.
Le non-respect de la réglementation LCB peut avoir de graves conséquences pour un établissement et son responsable de la conformité, notamment via des amendes pour non-respect de la réglementation ou des poursuites pénales. Dans une affaire de 2025, un établissement a été condamné à une amende et son responsable de la conformité LCB suspendu pour ne pas avoir mis en place un programme de LCB efficace. Il est donc essentiel de comprendre les critères sur lesquels s’appuyer pour nommer un responsable LCB et de savoir comment déployer un programme de conformité articulé autour de ce même responsable.
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Nommer un responsable de la conformité LCB
L’aptitude et l’adéquation de votre responsable Conformité LCB au sein de votre établissement auront une influence déterminante sur votre capacité à détecter et à prévenir la criminalité financière. Les critères suivants peuvent vous aider à piloter votre processus de sélection d’un responsable Conformité :
- Connaissance de la réglementation : Le responsable de la conformité LCB doit maîtriser parfaitement le cadre législatif local et le développement des politiques visant à s’y conformer. Il doit en outre avoir une connaissance approfondie des méthodes de la criminalité financière qu’il est chargé de détecter et de prévenir, aussi bien les typologies bien établies et émergentes, et être capable de mettre au point des stratégies pour les combattre.
- Expérience et autorité : Le responsable Conformité doit avoir une expérience professionnelle, une autorité et une confiance suffisantes pour communiquer efficacement avec les régulateurs et les autorités locales. Il doit également pouvoir conseiller la haute direction de l’établissement et formuler des recommandations en termes de politiques en s’appuyant sur des audits et rapports LCB. Comme précisé dans les recommandations de l’ABE, le responsable Conformité doit être suffisamment expérimenté pour rendre compte à la Direction de son établissement. Les risques de criminalité financière étant susceptibles de varier selon le type d’établissement, vous devez choisir le responsable Conformité qui répond à vos besoins spécifiques en tenant compte de son expérience dans des environnements similaires.
- Indépendance par rapport aux autres fonctions opérationnelles de l’établissement : L’indépendance est un critère important pour éviter les conflits d’intérêts ou les pressions exercées par d’autres fonctions et qui entravent la conformité. Sans cela, vous risquez de ne pas donner la priorité aux procédures LCB pour atteindre vos objectifs commerciaux, ce qui expose votre établissement à des risques de criminalité financière et à des mesures réglementaires. Cependant, le poste de responsable de la conformité LCB doit toujours être occupé par un collaborateur interne et non pas par un consultant externe, ceci afin de se conformer à la réglementation.
Pour qu’un responsable de la conformité LCB puisse protéger votre établissement et trouver le bon équilibre entre conformité réglementaire et croissance de votre activité, vous devez mettre à sa disposition les systèmes et ressources qui lui permettront de garantir votre conformité. Pour ce faire, vous pouvez :
- Former tous les employés : C’est l’ensemble du personnel, et pas seulement les analystes Conformité, qui doit être formé aux politiques et procédures LCB de l’établissement. Vos collaborateurs en contact direct avec la clientèle constituent souvent votre première ligne de défense contre la criminalité financière. L’efficacité de votre programme de conformité dépend donc de leur connaissance des signaux d’alerte à surveiller et du processus d’enquête sur les activités suspectes.
- Fournir les outils appropriés aux collaborateurs chargés de la conformité : Tout un éventail de logiciels LCB spécialisés est disponible sur le marché, les plus efficaces s’appuyant sur l’intelligence artificielle (IA) et la technologie d’apprentissage automatique (ML) pour optimiser les processus liés à la conformité. Pour rationaliser les flux de travail de votre équipe en charge de la conformité et profiter au mieux de l’expertise de votre responsable Conformité, nous vous recommandons d’évaluer les solutions disponibles en fonction de vos besoins LCB, de votre budget et de votre pile technologique existante.
Difficultés généralement rencontrées par les responsables Conformité
Même s’il ne s’agit que d’une partie du processus, recruter un responsable de la conformité est une étape cruciale dans la mise en place de votre dispositif LCB. En effet, sans la bonne équipe ni la technologie appropriée, même un responsable LCB expérimenté aura du mal à satisfaire aux exigences de conformité. Si votre infrastructure de conformité n’est pas adaptée à vos risques ou si elle repose sur des solutions propriétaires, votre équipe Conformité sera confrontée à des problèmes tels que :
- Des alertes faussement positives : Des données en silos ou de mauvaise qualité peuvent faire grimper en flèche les taux de faux positifs, tandis qu’un filtrage trop large fournira des résultats non pertinents. Des taux élevés de faux positifs obligent votre équipe Conformité à consacrer un temps précieux et des ressources à des enquêtes inutiles et augmentent le risque de passer à côté de véritables positifs.
- Des dossiers en souffrance : Ne pas pouvoir hiérarchiser efficacement les dossiers peut contraindre vos analystes à traiter des alertes à faible risque, ce qui exacerbe les problèmes causés par les faux positifs.
- L’évolution de la réglementation : Les réglementations sur la criminalité financière évoluent sans cesse en raison des nouvelles mesures prises pour répondre à l’évolution des défis en matière de conformité et des typologies de la criminalité financière. Les listes de sanctions font notamment l’objet de nouvelles désignations quasi permanentes, ce qui complique la tâche des établissements réglementés qui doivent s’adapter en continu à ces changements.
- Des contraintes au niveau des ressources : Tous les établissements étant confrontés à des défis et à des priorités parfois contradictoires, les exigences en matière de conformité doivent être mises en perspective par rapport aux objectifs commerciaux plus larges qui ciblent souvent la croissance. Si le bon équilibre n’est pas trouvé, le responsable Conformité peut se retrouver confronté à un nombre de dossiers LCB toujours plus important. Et en l’absence de solutions technologiques modernes, vos dépenses liées à la conformité peuvent grimper en flèche.
Comment l’IA peut vous aider à relever les défis de conformité ?
Pour fournir les bons outils à votre responsable de la conformité LCB afin qu’il puisse travailler efficacement, il est possible d’enrichir votre pile technologique au moyen de ressources d’intelligence artificielle (IA) et d’apprentissage automatique (ML) . En effet, si elles sont appliquées à des tâches de filtrage et de surveillance à faible risque ou répétitives, ces technologies peuvent renforcer les performances et la précision de manière massive et permettre ainsi à votre responsable LCB de se consacrer à des situations plus complexes. Voici quatre bonnes pratiques à appliquer pour tirer pleinement parti du potentiel de l’IA pour les activités en lien avec la conformité :
- L’utilisation d’algorithmes de rapprochement avancés : Lors du filtrage des clients ou des paiements, utilisez des algorithmes de rapprochement qui sont adaptés aux exigences réglementaires d’une juridiction spécifique et à votre appétit pour le risque. Adapter les algorithmes aux conventions de dénomination internationales et aux orthographes non latines et utiliser des modèles ML qui excluent les résultats non pertinents permet de réduire le volume de faux positifs.
- La surveillance permanente des sources de données : Les données nécessaires aux principaux processus de conformité doivent être dynamiques et non pas statiques. Les listes de sanctions et les données sur les personnes politiquement exposées (PPE) sont par exemple actualisées fréquemment. Assurez-vous de pouvoir capturer ces changements aussi vite que possible en recourant à l’apprentissage automatique pour surveiller et actualiser les données en continu, plutôt que de procéder manuellement et selon un calendrier fixe.
- L’adoption de règles de surveillance personnalisées : Délaisser une approche de la surveillance des transactions à la fois rigide et fondée sur des règles au profit de paramètres adaptés à votre évaluation des risques et aux typologies émergentes de la criminalité peut réduire le volume de faux positifs et augmenter vos chances de détecter les véritables menaces.
- La gestion des dossiers automatisée : Les solutions de conformité fondées sur l’IA peuvent hiérarchiser les dossiers automatiquement afin que vos analystes puissent traiter les dossiers les plus à risque en premier. Elles peuvent aussi pré-remplir certaines informations sur les déclarations d’activité suspecte (SAR) et conserver des archives pour créer des journaux d’audit. Vous devriez en outre vous intéresser à une solution logicielle capable de générer des données analytiques sur les performances et de vous permettre d’analyser vos ressources de conformité et d’améliorer les domaines susceptibles de l’être.
Solutions automatisées pour l’équipe Conformité
Qu’il s’agisse de trouver un expert en conformité LCB pour diriger vos opérations de conformité ou d’intégrer des outils de filtrage et de surveillance spécialisés, une conformité efficace est le fruit d’un mélange subtil de technologies et de talents. ComplyAdvantage aide les professionnels de la conformité à atteindre une précision et une productivité inégalées grâce à des solutions logicielles de pointe disponibles dans le Cloud. Parmi les fonctionnalités proposées, citons :
- L’obligation de vigilance à l’égard de la clientèle enrichie par l’IA : Intégrez de nouveaux clients en toute sécurité et à grande échelle grâce à des solutions de filtrage des sanctions, de la presse négative et des personnes politiquement exposées (PPE) qui vérifient en temps réel vos futurs clients par rapport à des données propriétaires.
- La surveillance des transactions automatisée : Enrichissez notre bibliothèque complète de scénarios avec vos propres règles personnalisées, l’apprentissage automatique étant capable de combler les manques et lacunes. Une fonctionnalité supplémentaire permet aux établissements américains de déposer automatiquement des déclarations d’activités suspectes contenant des informations pré-remplies et de suivre la progression de ces déclarations depuis la même interface.
- Une gestion des dossiers intuitive : Appuyez-vous sur un stockage des documents automatique pour créer un journal d’audit détaillé et accessible et pour consulter des audits tiers ou rédigés par les autorités réglementaires, le tout avec une efficacité optimale.
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